Open banking w Polsce: lista banków, PSD2 i kto ma licencję

Open banking w Polsce to obowiązek banków z dyrektywy PSD2: każdy bank prowadzący rachunki płatnicze udostępnia je licencjonowanym dostawcom, za zgodą klienta, do odczytu albo do zlecenia płatności. Urzędowej listy banków nie ma; liczy się lista dostawcy, z którego korzysta aplikacja. Kasandro korzysta z Enable Banking, więc wiążąca jest aktualna lista Enable Banking dla Polski, widoczna przy wyborze banku. Licencję dostawcy sprawdzasz w rejestrze EBA, polskich podmiotów w rejestrze KNF.

Open banking w Polsce: trzy akty, które to opisują

1. PSD2 (dyrektywa 2015/2366). Wprowadza dwie nowe usługi: dostęp do informacji o rachunku (AIS) i inicjowanie płatności (PIS). Bank nie może odmówić licencjonowanemu dostawcy dostępu do rachunku płatniczego klienta, który dał zgodę.
2. Standardy techniczne (RTS) do PSD2. Mówią, jak bank uwierzytelnia klienta (silne uwierzytelnienie), jak długo zgoda może trwać bez ponownego logowania (do 180 dni; wcześniej 90) i jak wygląda interfejs.
3. PolishAPI. Polski standard interfejsu, w którym banki wdrożyły PSD2 wspólnie, pod patronatem Związku Banków Polskich. Dzięki niemu dostawca pisze jedną integrację dla większości polskich banków zamiast kilkunastu, a ekrany zgody w różnych bankach wyglądają podobnie: lista rachunków, zakres, czas ważności, zatwierdzenie.

W Polsce nadzór nad bankami i krajowymi dostawcami sprawuje KNF; dostawcy z innych krajów UE działają w Polsce na podstawie licencji swojego kraju (paszport europejski) i są wpisani w rejestrze EBA.

Które banki w Polsce udostępniają rachunki przez PSD2

Obowiązek dotyczy każdego banku i instytucji płatniczej prowadzącej rachunki płatnicze dostępne online: banków komercyjnych, spółdzielczych, SKOK-ów i instytucji pieniądza elektronicznego z paszportem do Polski. Nie dotyczy rachunków, które nie są płatnicze (lokaty terminowe bez możliwości przelewu, rachunki maklerskie, IKE, IKZE, PPK), choć niektóre banki udostępniają więcej, niż muszą, na przykład rachunki kredytowe albo karty kredytowe.

Czy konkretny bank jest dostępny w konkretnej aplikacji, zależy od dostawcy, z którego aplikacja korzysta, bo to dostawca utrzymuje integrację z każdym bankiem. Dlatego Kasandro nie publikuje własnej listy banków: w dniu podłączania decyduje aktualna lista Enable Banking dla Polski, widoczna przy wyborze banku i na stronie enablebanking.com. Jeśli banku na niej nie ma, Kasandro przyjmuje wyciąg CSV z aplikacji tego banku i liczy go tymi samymi regułami. Nie widzisz swojego banku? Napisz na support@kasandro.com, podaj nazwę banku i kraj.

Poradniki dla największych banków: PKO BP, mBank, ING, Santander, Pekao, Alior, Revolut. Każdy opisuje ekrany zgody i odnowienie po 90 lub 180 dniach.

Kto ma licencję: jak sprawdzić dostawcę

Dostawca AIS musi mieć licencję lub rejestrację w swoim kraju i wpis w rejestrze EBA. Sprawdzasz to w trzech krokach:

1. Na ekranie zgody w aplikacji banku bank wymienia nazwę dostawcy (dla Kasandro: Enable Banking Oy). Jeśli ekranu zgody w banku nie ma, a aplikacja prosi o login i hasło do banku, to nie jest open banking.
2. W rejestrze EBA (euclid.eba.europa.eu/register) wpisujesz nazwę dostawcy i sprawdzasz kraj licencji, zakres usług (AIS, PIS) i kraje, do których ma paszport.
3. Dla podmiotów z Polski sprawdzasz rejestr KNF; dla podmiotów z innych krajów UE wpis w ich krajowym rejestrze jest widoczny przez rejestr EBA.

Aplikacja (Kasandro, Martia, Kontomierz i inne) zwykle sama nie jest dostawcą AIS; jest klientem dostawcy. Dlatego na ekranie zgody widzisz nazwę dostawcy, a nie aplikacji.

Co open banking daje, a czego nie

Open banking nie daje dostępu do rachunków maklerskich, IKE, IKZE ani PPK; te Kasandro przyjmuje z plików (XTB, PKO Obligacje, roczna informacja z PPK). Nie daje też historii dłuższej, niż bank udostępnia; zwykle to do 24 miesięcy, w niektórych bankach mniej.

Co widzi bank, a co dostawca

Bank widzi, że dostawca (Enable Banking) pyta o Twoje rachunki w ramach Twojej zgody, i zapisuje to w ustawieniach zgód, gdzie możesz sprawdzić zakres i datę ważności. Bank nie widzi, co aplikacja robi z danymi dalej. Dostawca widzi odpowiedzi banku objęte zgodą i oddaje je aplikacji; w przypadku Enable Banking przechowuje tokeny zgody do jej cofnięcia. Aplikacja (Kasandro) dostaje transakcje i salda wybranych kont, normalizuje je, szyfruje i nie przechowuje surowych odpowiedzi banku po normalizacji. Gdzie leżą dane i jak długo: Bezpieczeństwo i gdzie przetwarzamy dane.

Dlaczego lista banków się zmienia

Lista dostawcy zmienia się, bo banki zmieniają interfejsy, dostawca dodaje nowe instytucje, a czasem wstrzymuje integrację z bankiem, który ma awarię albo zmienił standard. Dlatego Kasandro nie przepisuje listy do tego wpisu: pokazuje ją w dniu, w którym podłączasz bank, a przy każdym koncie pokazuje, kiedy bank oddał dane po raz ostatni i czy w całości. Gdy bank ma przerwę techniczną, ekran mówi, dlaczego, i proponuje "spróbuj za chwilę" albo CSV; nic nie jest liczone i nic nie kosztuje do czasu pierwszego pełnego odczytu.

Zgoda: jak wygląda, ile trwa, jak ją cofnąć

Zgoda jest udzielana w aplikacji banku po silnym uwierzytelnieniu (PIN, biometria, kod). Bank pokazuje nazwę dostawcy, zakres (które rachunki, salda, historia) i czas ważności. Przepisy pozwalają na 180 dni bez ponownego logowania; część banków stosuje 90. Po tym czasie dostęp wygasa sam, a odnowienie to ponowne logowanie w banku. Kasandro przypomina siedem dni przed końcem na ekranie startowym i e-mailem; po wygaśnięciu obraz zostaje, a za konto bez ważnej zgody nie płacisz.

Zgodę cofasz w dwóch miejscach: w aplikacji (Kasandro: Ustawienia, Konta, "Odłącz") i w banku (ustawienia zgód, dostępów albo "podmioty trzecie", zależnie od banku). Po cofnięciu dostawca nie dostaje nic nowego; to, co aplikacja już ma, usuwasz w aplikacji. W Kasandro odłączone konto można przywrócić przez 30 dni, a "Usuń wszystko" kasuje klucz szyfrujący od razu.

FAQ

Czy mój bank musi udostępniać rachunek przez PSD2?

Tak, jeśli prowadzi rachunki płatnicze dostępne online. Nie musi udostępniać rachunków, które nie są płatnicze (lokaty bez przelewów, rachunki maklerskie, IKE, PPK).

Gdzie jest urzędowa lista banków open banking w Polsce?

Nie ma jednej urzędowej listy; obowiązek dotyczy wszystkich banków. Praktyczna lista to lista dostawcy, z którego korzysta aplikacja. Dla Kasandro to aktualna lista Enable Banking dla Polski, widoczna przy wyborze banku.

Czy aplikacja z open bankingiem może zrobić przelew z mojego konta?

Nie, jeśli ma tylko zgodę AIS (dostęp do informacji). Zlecanie płatności to osobna usługa (PIS) z osobną zgodą. Kasandro ma wyłącznie AIS.

Jak sprawdzić, czy dostawca ma licencję?

W rejestrze EBA po nazwie dostawcy; dla polskich podmiotów także w rejestrze KNF. Enable Banking Oy jest wpisany jako dostawca z Finlandii z paszportem do Polski.

Czy Revolut i inne instytucje bez polskiej licencji bankowej też są w open bankingu?

Tak, jeśli prowadzą rachunki płatnicze dostępne online w UE. Revolut (licencja bankowa z Litwy) jest na liście Enable Banking dla Polski, stan na 10 października 2026; o pozostałych decyduje aktualna lista Enable Banking.

Kasandro to narzędzie do wglądu w Twoje finanse, nie doradztwo inwestycyjne ani finansowe. Ten wpis opisuje przepisy i rejestry według stanu na podaną datę; nie jest poradą prawną.