Aplikacja z synchronizacją banku PSD2: jak to działa i co widzi

Aplikacja z synchronizacją banku przez PSD2 nie loguje się do Twojego banku. Logujesz się Ty, w aplikacji banku, i dajesz zgodę tylko do odczytu licencjonowanemu dostawcy usługi dostępu do informacji o rachunku (AISP). Dostawca oddaje aplikacji transakcje i salda wybranych kont, nic więcej: bez hasła, bez możliwości zlecenia przelewu. Zgoda jest ważna 90 lub 180 dni zależnie od banku i odnawiasz ją jednym logowaniem. Poniżej: kto jest kim, co jest czytane, ile to kosztuje i gdzie trafiają dane.

Aplikacja z synchronizacją banku PSD2: trzy strony, trzy role

PSD2 to unijna dyrektywa (2015/2366), która zobowiązała banki do udostępnienia rachunków płatniczych przez interfejs, a dostęp do nich oddała licencjonowanym podmiotom trzecim. W Polsce banki wdrożyły ją przez standard PolishAPI. Przy synchronizacji są trzy strony:

• Bank trzyma Twoje pieniądze i loginy. Pokazuje Ci ekran zgody we własnej aplikacji i to on sprawdza Twoją tożsamość (PIN, biometria, kod).
• Dostawca AIS (w Kasandro: Enable Banking Oy z Helsinek, wpis w rejestrze EBA) ma licencję na dostęp do informacji o rachunku. Odbiera od banku dane objęte zgodą i oddaje je aplikacji.
• Aplikacja (Kasandro) dostaje listę transakcji i sald z kont, które wybrałeś, normalizuje je, szyfruje i liczy.

Kasandro sama nie jest bankiem ani dostawcą AIS; jest aplikacją, która korzysta z licencji Enable Banking. Dlatego ekran zgody w banku wymienia Enable Banking, a Kasandro jest aplikacją, do której dane trafiają.

Co Kasandro czyta, a czego nie czyta

Zgoda AIS obejmuje tylko to, co w niej zaznaczysz. Kasandro prosi o odczyt wybranych rachunków: salda, historii transakcji (zwykle do 24 miesięcy, tyle, ile bank oddaje) i danych rachunku potrzebnych do rozpoznania przelewów własnych. Nie prosi o nic, czego nie potrafi pokazać na ekranie.

Zgoda: 90 lub 180 dni i co się dzieje dalej

Przepisy wykonawcze do PSD2 pozwalają bankowi nie wymagać ponownego silnego uwierzytelnienia przez 180 dni od zgody (do 2022 roku było to 90 dni; część banków nadal stosuje krótszy okres). W praktyce zgoda w jednym banku jest ważna 90 dni, w innym 180; Kasandro pokazuje datę ważności przy każdym koncie.

Siedem dni przed końcem zgody na ekranie startowym pojawia się karta "odnów jednym tapnięciem" i przychodzi e-mail. Odnowienie to jedno logowanie w banku. Jeśli zgoda wygaśnie, rzeka tego konta staje (kropkowana krawędź), obraz zostaje, a za konto bez ważnej zgody nie płacisz. Zgodę cofasz w Kasandro albo bezpośrednio w banku; po cofnięciu Kasandro nie dostaje nic nowego.

Jak wygląda pierwsza synchronizacja

1. E-mail i sześciocyfrowy kod. Bez hasła do Kasandro.
2. Jeden ekran o zgodzie: co czytamy, tylko odczyt, ważność, usuwanie, Enable Banking, UE.
3. Wybór banku z aktualnej listy Enable Banking dla Polski (lista jest widoczna przy wyborze banku i to ona decyduje, które banki są dostępne danego dnia).
4. Ekrany banku: logowanie, wybór rachunków, zatwierdzenie zgody.
5. Powrót do Kasandro i wybór kont do odczytu. Jedno jest zaznaczone na start; każde to 4,99 zł miesięcznie.
6. Napełnianie rzeki z nazwanymi etapami: łączę, pobieram 2 314 transakcji, paruję przelewy własne, gotowe. Nie kółko ładowania, tylko etapy, bo przy synchronizacji chcesz wiedzieć, co się dzieje.
7. Najwyżej trzy pytania w kolejce przeglądu i pierwszy obraz.

Przy drugiej i trzeciej osobie w gospodarstwie każda przechodzi tę ścieżkę u siebie, z własną zgodą; Kasandro nigdy nie prosi o cudzy login.

Kolejne synchronizacje dzieją się w tle, bez Twojego udziału, dopóki zgoda jest ważna. Pasek stanu synchronizacji pokazuje, kiedy każde konto było ostatnio czytane i czy bank oddał wszystko, część, czy nic (wtedy jest powód i "spróbuj za chwilę").

Synchronizacja PSD2 a import CSV i aplikacja banku

Trzy sposoby na zobaczenie historii mają trzy różne koszty. Import CSV jest darmowy i działa z każdym bankiem, ale wymaga pobrania pliku co miesiąc, a kolumny i kodowanie różnią się między bankami; Kasandro przyjmuje CSV jako plan awaryjny dla banku spoza listy. Aplikacja banku pokazuje tylko rachunki tego banku, więc przy trzech bankach są trzy obrazy i żaden nie zna sumy. Synchronizacja PSD2 działa w tle, obejmuje wszystkie banki z listy i zna numery rachunków, więc umie sparować przelewy własne między Twoimi kontami i kontami partnera. To ostatnie jest powodem, dla którego Kasandro liczy cenę za konto: dostawca AIS rozlicza się za każdy czytany rachunek.

Gdzie trafiają dane i jak je usunąć

Transakcje leżą w bazie Neon we Frankfurcie, zaszyfrowane osobnym kluczem każdego użytkownika; strona i aplikacja działają w Netlify we Frankfurcie. Pytania do asystenta, list z 2056 i głos idą wyłącznie do endpointów w Unii Europejskiej (Anthropic, endpoint UE; ElevenLabs, region UE). Pełna lista dostawców z rolą, regionem i retencją jest na stronie Podprocesorzy, z datą ostatniej zmiany.

"Usuń wszystko" w ustawieniach to jedno tapnięcie: klucz szyfrujący jest kasowany, więc dane stają się nieczytelne od razu, a wiersze i kopie zapasowe znikają w zadeklarowanym terminie retencji (kopie zapasowe bazy do 30 dni). Szczegóły są we wpisie Bezpieczeństwo i gdzie przetwarzamy dane.

Ile kosztuje synchronizacja

4,99 zł miesięcznie za każde podłączone konto, bez limitu kont i bez planów; 3 konta to 14,97 zł miesięcznie, rok za cenę dziesięciu miesięcy (cennik). Cena jest za konto, nie za bank, bo dostawca AIS rozlicza się za rachunek, który faktycznie czyta. Konto, którego nie zaznaczysz, nie jest czytane i nie kosztuje. Płacisz po pierwszym obrazie, nie przed nim.

FAQ

Czy aplikacja z synchronizacją banku widzi moje hasło?

Nie. Logujesz się w aplikacji banku, a dostawca AIS dostaje od banku token zgody, nie hasło. Kasandro nie ma loginu i nie może zlecić przelewu.

Czy mój bank jest obsługiwany?

Decyduje aktualna lista Enable Banking dla Polski, widoczna przy wyborze banku. Jeśli banku nie ma na liście, Kasandro przyjmie wyciąg CSV; lista zmienia się, więc sprawdzasz ją w dniu podłączania.

Co, jeśli bank oddaje tylko kilka miesięcy historii?

Kasandro pokazuje tyle, ile bank oddaje, i oznacza niepełny miesiąc, żeby nie wchodził do średnich. Od pierwszej synchronizacji historia rośnie z każdym dniem.

Czy muszę co 90 dni robić wszystko od nowa?

Nie. Odnowienie zgody to jedno logowanie w banku z karty na ekranie startowym. Konta, ustawienia, reguły i cała historia zostają na miejscu.

Czy mogę podłączyć dwa konta z tego samego banku?

Tak. Drugie konto dodajesz jednym tapnięciem z ekranu startowego; nowa zgoda jest potrzebna tylko wtedy, gdy bank jej wymaga. Suma miesięczna aktualizuje się przed potwierdzeniem.

Kasandro to narzędzie do wglądu w Twoje finanse, nie doradztwo inwestycyjne ani finansowe. Pokazuje, co się stało i co z tego wynika przy Twoich założeniach; co z tym zrobić, decydujesz Ty.